국민연금은 정해진 나이보다 일찍 받거나 늦게 받을 수 있습니다. 조기수령은 빨리 받는 대신 적게, 연기연금은 늦게 받는 대신 많이 받습니다. 어느 쪽이 유리한지 감액률과 가산율로 비교합니다.
조기수령과 연기연금
국민연금 노령연금은 정해진 지급 개시 연령이 있습니다. 이보다 최대 5년 일찍 받는 것이 조기노령연금입니다.
반대로 지급 개시를 최대 5년 늦추고 더 많이 받는 것이 연기연금입니다. 본인 상황에 따라 시점을 조절할 수 있습니다.
빨리 받으면 총 수령 기간이 길어지지만 매달 금액이 줄고, 늦게 받으면 기간은 짧아지지만 매달 금액이 늘어납니다.
조기수령 감액률
| 앞당긴 기간 | 감액률 |
|---|---|
| 1년 | 약 6% 감액 |
| 2년 | 약 12% 감액 |
| 3년 | 약 18% 감액 |
| 5년 | 약 30% 감액 |
조기수령은 1년당 약 6%씩 감액됩니다. 5년을 앞당기면 약 30%가 줄어든 금액을 평생 받게 됩니다.
한 번 줄어든 금액은 이후에도 그대로 유지됩니다. 물가 상승분은 반영되지만 감액된 기준선 자체는 회복되지 않습니다.
연기연금 가산율
연기연금은 1년당 약 7.2%씩 가산됩니다. 5년을 늦추면 약 36% 늘어난 금액을 받게 됩니다.
늦게 받는 만큼 매달 금액이 커지므로 오래 살수록 총 수령액이 커집니다. 건강하고 다른 소득이 있는 사람에게 유리합니다.
연기는 전액 연기뿐 아니라 일부만 연기하는 것도 가능합니다. 상황에 맞춰 비율을 정할 수 있습니다.
손익분기점 판단
조기수령과 정상수령의 손익분기점은 대체로 70대 후반 안팎으로 봅니다. 그 전에 사망하면 조기수령이 이득입니다.
연기연금과 정상수령의 손익분기점도 비슷한 시기입니다. 오래 살수록 연기연금의 이득이 커집니다.
따라서 건강 상태와 기대 수명이 핵심 변수입니다. 건강이 좋지 않으면 조기수령이, 건강하고 장수가 예상되면 연기연금이 유리할 수 있습니다.
소득과 세금 고려
조기수령은 소득이 없어 당장 생활비가 급한 경우에 선택합니다. 다만 일정 소득이 있으면 조기연금이 제한되거나 감액될 수 있습니다.
연기연금은 은퇴 후에도 소득이 있어 당장 연금이 필요 없는 사람에게 맞습니다. 소득이 있는 기간에 연금을 늦추는 것입니다.
건강보험 피부양자 자격도 고려하세요. 연금 소득이 커지면 피부양자에서 탈락해 지역가입자 보험료를 낼 수 있습니다.
정리
국민연금은 최대 5년 조기수령하면 1년당 약 6%씩 최대 30% 감액되고, 최대 5년 연기하면 1년당 약 7.2%씩 최대 36% 가산됩니다. 손익분기점은 대체로 70대 후반이라 건강이 좋지 않으면 조기수령이, 장수가 예상되고 다른 소득이 있으면 연기연금이 유리할 수 있습니다. 조기연금은 소득이 있으면 제한될 수 있고 연기로 연금이 커지면 건강보험 피부양자 자격에 영향을 줄 수 있으니 함께 고려하세요. 이 글은 정보 제공 목적이며 구체적 판단은 국민연금공단 상담을 받으시길 권합니다.
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